护航金融消费者 P2P市场乱象如何破解?

网贷天眼 707 2天前

互金乱象,由来已久。

近年来,伴随着互联网金融的发展,行业乱象也是数不胜数。众所周知,去年以来,P2P网贷行业爆发大规模风险事件,给消费者造成极大的损失。面对市场随时可现的金融骗局,投资人该如何防范成为当下P2P网贷行业发展面临的致命难题。

天眼315:护航金融消费者 P2P市场乱象如何破解?1

综合来看,无论是针对出借人的集资诈骗,“非吸”,还是针对借款人的套路贷、校园贷、裸贷都比比皆是。那么,作为金融消费者应该如何保护自己的权益、如何防范各类金融风险?3月13日,网贷前沿315 护航金融消费者专题活动,特邀盈科律所律师王帆、金融观察团创始人毕晓娟,网贷前沿研究院负责人李鹏飞通过直播展开讨论,直面当下互金乱象,普及行业风险知识,帮助广大投资人理性防范风险。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟根据平台背景以及高管资历来看,从事非法集资的P2P平台有什么特点?

网贷前沿研究院负责人李鹏飞:根据P2P平台的参与者大致可以分为6种。一是,线下理财转线上理财,像联璧金融等等,该类平台风险是非常大的,因为他们基本都没有底层资产。二是,纯骗子平台,风险极大。特点是,平台标的基本都是虚构、且披露模糊。通过融资、入股重复将体量做大,迷惑投资者进行投资,最终只会爆雷。三是实体经济布局P2P,这类平台风险相对前两者稍小。值得注意的是,需要警惕平台自融自保。四是布局,类似陆金服这类公司,相对比较良性。这类公司一般布局P2P主要是为了拓展业务,和其他业务形成补充。五是创业者,一般分为互联网创业者、金融高管、风投系等,相对比较良性,因为他们本身具有比较强的优势。值得注意的是,这个过程中需要警惕实控人等资历身份作假。六是资产端,一般为银行、助贷机构,保理公司等。相对比较安全。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟 : 互联网金融领域的非法集资都有什么特点?受害群体又是什么?投资人又如何维权?

盈科律所律师王帆:根据天津市中院数据调查显示,近三年非法集资案件中,以中老年人居多,其中60岁以上的老年人占比80%。互金领域尤其是P2P平台中非法集资主要涉及的是非法吸收公众存款和集资诈骗。二者的区别主要是从过程要件区分。非法吸收公众存款是指没有经过批准吸收公众存款,或借用合法形式做违法行为;运用公开的手段进行宣传,一般有视频、口口相传等;面向群体广泛;且承诺在一定时间内给与很高的回报。而集资诈骗,主要强调的是虚假、骗;此外目的明确,集资诈骗从一开始就是非法占有受害人的财产主观恶意更强。

对于如何维权这也是目前司法实践中的难题,投资人普遍认为法律的作用弱于游行、示威等,想通过施压获得一部分回款。但从从理性维权来说,游行、示威、拉横幅等效果并不好,反而加重了公安机关、侦查机关的压力;此外,不利于受害人理性的提供证据(书面和合同、银行转账凭证、言词证据)。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟 :随着提前消费观念的流行和网络金融行业的兴起,“贷款”成了不少急需资金人群的首选方式,但是却遭遇了各种贷款诈骗套路。套路贷都有哪些“套路”,作为借款人应该怎么杜绝?

网贷前沿研究院负责人李鹏飞:套路贷的特点是半贷半骗,利用受害人的某种心理行骗。目前对于大学生来说确实有借贷的需求,那么大学生在借贷的过程中需要注意四点。

1、看利率。借款人在贷款过程中不要过分相信借贷公司给出的的年化利率标准,一定要加上所有费用,包括服务费、征信费、咨询费等折合成年化率,看看是否超过36%的红线。

2、签协议。借款人在签协议的过程中确认其中的条款全都看得懂,确认合同副本全部一致。

3、借款人在借款过程中空白欠条、买卖合同一定不能签,并且在个人身份证明上注明用途,防止被盗用。

4、保留证据(包括接待过程中的语音通话,微信聊天等)。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟 :目前非法校园贷有什么形式,如何破解?

盈科律所律师王帆:校园贷的借贷对象是学生,包括套路贷、高利贷、美容贷、创业贷、培训贷等,专门针对大学生的需求。之所以会出现这些问题主要还是大学生普遍防范意识比较低。

防范校园贷不是法律一个方面可以解决的问题,大学生在创业、培训方面确实有借贷需求,其实还是一个多管齐下的过程。从大学生自身来说,一方面需要增强自身防范意识;培养自己的金融知识;明明白白签合同;另一方面大学生需要树立合理的消费观,不要过度的超前消费、盲目攀比。从监管层面来看,一方面,银监会也已经号召商业银行、政策性银行出台一些针对大学生的正规产品,让大学生规范化的走合规的借贷途径,另一方面,目前所有平台都已经停止校园贷产品。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟:目前上线的一些贷款超市中有类似714高炮这种利率高达成百上千的产品,面对贷款超市非法引流是否有什么监管条例,借款人应怎么规避?

网贷前沿研究院负责人李鹏飞:贷款超市的典型代表融360。主要起到引流的作用,和日常家乐福超市一样,我的产品都不是自己生产的,我只提供一个工具,提供展示,在展示这个过程中我只需要保证我没有提供虚假消息,不违反广告法。目前而言监管对贷款超市限制比较难。

从另外一个角度来讲,限制贷款超市实际的效果并不大。之所以会出现这种超利贷,主要还是需求比较大。目前普惠金融还是有比较长的路需要走,包括征信体系。科技金融方面,大数据风控在技术方面有了长足的进展,对于数据来源没有很好的积累,所以,对于相对比较下沉的一客户群体服务的并不是很好,包括银行的零售业务占比也不大,这种情况下这些利率超高的现金贷给了借款人一个融资机会,有时候就是有了这个机会总比没有。

对于如何破解,一方面执法方面法律规定36%是红线,是不允许的,同时加强借款人的教育;另一方面,也是更为实质的一点,应该对于科技金融,包括征信体系、普惠金融、大力的向前推动,这样才能从根本上遏制714这种现象。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟:目前个人信息滥用很严重,所谓征信被商业化,甚至可以随意买卖,那么怎样看待信息被滥用的现象?怎样保护自己的个人信息?

盈科律所律师王帆:目前大数据发展后比较常见的现象,也是大家普遍比较困扰的问题,以及科技金融发展伴随的一些问题。说到这个问题首先要理清一个概念,大数据不等于个人征信,个人信息不等于个人征信。

P2P平台常常用到个人征信涉及到贷款人的还款能力和贷款意愿,和资金相关,而我们常说的个人信息被滥用,个人隐私收到侵犯,主要还是和个人和隐私相关,不一定和资金相关,不一定和贷款人还款能力和还款意愿有关,这就存在概念内涵和外延的不确定性。目前立法当中,对于个人数据、信息、个人隐私没有一个周延的概念,所以这也是造成监管可能会出现混乱。目前从法律方面来说对个人隐私的保护重于商业逻辑的发展。比如,科技金融对个人征信的需求,会放在个人隐私的下面。我感觉这两者之间其实不是完全冲突的,在科技金融用到的最主要的其实还是征信,在征信这方面主要涉及到的还是贷款人的还款能力和贷款意愿。如果我们对于个人数据的利用保证在一个有限都市网利用,把它的使用场景仅限于和金融相关,那么对于我们征信体系的发展可能不会成为难题。目前我们对于个人隐私的保护还是很重视的,司法上,对于非法利用个人隐私也是会有行政处罚的。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟:如何区分P2P平台的“真存管”和“假存管”?

网贷前沿研究院负责人李鹏飞:所谓的假银行存管就是,平台一直在宣传对接了某银行存管,实际上对接的还是平台自己的账户。如果投资人要看平台是否上线了白名单存管,目前可以登录中国互联网金融协会官网,点击登记披露界面,查看资金存管信息。值得注意的是,有银行存管并不代表平台安全,但是资金存管大大提升平台的造假成本。

主持人 金融观察团创始人毕晓娟: 目前行业是怎么对待催收问题?暴力催收的深层次原因?为何选择暴力催收而不是诉讼仲裁呢?

网贷前沿研究院负责人李鹏飞:逾期就是到了还款日期还没有还钱,一般从开始逾期,平台就要进行催收工作。逾期就代表借款人的钱可能就会还不上,如果大面积逾期借款人就要进行维权等操作,这对平台而言风险其实是很大的。对于暴力催收从平台来讲,一方面,平台本身就有放款不规范,以及年化利率超36%的红线,本身属于违法操作,即使走诉讼道路也不受支持,另一方面,诉讼成本高于暴力催收的成本,基于商业逻辑,平台会选择自行催收。

盈科律所律师王帆:随着监管越来越严以及平台催收手段的规制,可能还是会越来越趋向于从法律的角度合理的催收。互联网法院包括互联网仲裁的出现也是为了应对小额分散的投资者。此外,仲裁里是要先有约定的,只有是约定了有效的仲裁条款,仲裁才有管辖权。平台在今后为了规避诉讼或仲裁的成本,可以把合同范本规范一下。另外,关于管辖权的约定也可以做一些约定,来做到节约成本的需求。

从受害人来说,借款人本身就有恐惧心里,从心理上接受暴力催收。其实民事关系(借贷属于民事行为)和侵权行为之间是不是有一个合理的界定问题,被催收人应该合理的维护自己的合法权益,保留被暴力催收的证据,通过合法的司法途径保护自己。

 

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